Vorsorge 2040: ein ideales System

Seit der Ablehnung des Reformpakets «Altersvorsorge 2020» im Jahr 2017 ist eine zunehmende Fragmentierung der Überlegungen zu unserem Rentensystem festzustellen. Bei meiner Zukunftsvision vom idealen Vorsorgesystem orientiere ich mich an Grundprinzipien, die sich in drei Kategorien gliedern lassen: 1. Sicherheit und Vertrauen, 2. Leistungsniveau und individueller Lebensweg, 3. Solidarität und Verantwortung.

Sicherheit bildet die unverzichtbare Grundlage für Vertrauen und breite Akzeptanz – allein reicht sie jedoch nicht aus. Sichere Renten setzen eine dauerhaft tragfähige Finanzierung der 1. Säule und eine sorgfältige Modellierung der Risiken der 2. Säule voraus. In 15 Jahren werden die wiederholten Volksabstimmungen über die AHV der Vergangenheit angehören: Bis dahin ist eine umfassende Reform in Kraft getreten. Beitrags- und Rentenbezugsdauer sind besser aufeinander abgestimmt, ohne die heutigen Generationen mit Lohnabzügen oder Mehrwertsteuersätzen zu belasten, die deutlich über dem Niveau von 2026 liegen.

In der 2. Säule wird die Rendite nicht durch übertriebenes Streben nach Sicherheit geschmälert. Kollektive Anlagen ermöglichen weiterhin den Ausgleich konjunktureller Schwankungen und eine gute Verzinsung der Sparguthaben. Ein vom Sicherheitsfonds publizierter Tarif für die Übernahme von Rentnerbeständen unterstützt eine moderate Risikobereitschaft. Die guten Ergebnisse wecken die Neugier der Versicherten und stärken ihr Vertrauen in die 2. Säule, die sie nun besser verstehen. Leistungsstarke digitale Tools ermöglichen es den Versicherten, ihre Vorsorge selbst in die Hand zu nehmen und die Auswirkungen zu messen.

Dank gemeinsamer Anstrengungen bietet das Drei-Säulen-System auch künftig ein Leistungsniveau, das den verfassungsrechtlichen Grundsätzen entspricht. Die AHV wird als garantierte, universelle Absicherung verstanden, an die keine überzogenen Erwartungen geknüpft werden: Um den gewohnten Lebensstandard aufrechtzuerhalten, braucht es eine umfassende 2. Säule. Die Fiktion, dass die AHV alle Lebenshaltungskosten deckt und die 2. Säule nur die «Extras» finanziert, wird 2040 endgültig der Vergangenheit angehören. Die Senkung des Umwandlungssatzes resultiert aus einem gemeinsamen Verständnis der ihm zugrunde liegenden Parameter und nicht aus einer politischen Auseinandersetzung. Die Veröffentlichung des darin implizit enthaltenen Zinssatzes schafft mehr Klarheit bei der Wahl zwischen Rente und Kapital. Die Zahl der Kapitalbezüge geht zurück, und die Rente erhöht die finanzielle Sicherheit im Alter – insbesondere bei Menschen, die länger leben, als sie erwarten.

Alle sind sich der Auswirkungen ihres individuellen Lebenswegs auf ihre Altersvorsorge bewusst. Bewerberinnen und Bewerber bitten daher bei Vorstellungsgesprächen um eine Simulation ihrer Altersrente: Sie wissen, dass Deckungslücken langfristig stärker ins Gewicht fallen als Lohnlücken. Die Vorsorge für Selbständigerwerbende wird gestärkt, damit auch diejenigen eine ausreichende Altersvorsorge im Rahmen der 2. Säule aufbauen können, die am Ende ihrer Erwerbstätigkeit nur mit einem geringen Unternehmenswert rechnen können. Auch Plattformarbeitende und andere Personen mit mehreren beruflichen Tätigkeiten (sog. «Slasher») können eine angemessene Vorsorge aufbauen. Wer sein Arbeitspensum reduziert, trifft eine bewusste Entscheidung: Eine Teilzeitkarriere hat eine entsprechend geringere Rente zur Folge. Wer aus dem Ausland zuzieht oder seine Erwerbstätigkeit unterbricht, weiss, dass freiwillige Einkäufe in die Pensionskasse notwendig sind, um eine Rente zu erhalten, die im Verhältnis zum letzten Lohn steht. Bei unverheirateten Paaren mit gemeinsamen Kindern ermöglicht eine Aufteilungsvereinbarung es den Vätern, zur Altersvorsorge der Mütter beizutragen; dies ist jedoch nicht obligatorisch.

Schliesslich muss im Sozialversicherungssystem auch weiterhin Raum für Solidarität sein, die auf einem breiten Konsens beruht. Sie muss Menschen mit bescheidenen finanziellen Mitteln einen würdigen Ruhestand garantieren, ohne die wirtschaftliche Zukunft der nachfolgenden Generationen zu gefährden oder diejenigen zu enteignen, die am meisten eingezahlt haben. In der 1. Säule bleibt die Solidarität fest verankert und wird uneingeschränkt befürwortet, aber nicht auf die anderen Bestandteile des Systems ausgedehnt. Nach dem Vorbild der Wertschwankungsreserven der 2. Säule wird auch die Bildung generationenbezogener Schwankungsreserven in Betracht gezogen, um die Belastung der verschiedenen Generationen zu stabilisieren. In der 2. Säule, die auf dem Prinzip der kollektiven Kapitaldeckung beruht, wird die gemeinsame Übernahme von Risiken wieder Vorrang vor der undurchsichtigen Umverteilung erhalten, wobei die Beiträge und die erworbenen Rechte gewahrt bleiben.

Sicher, transparent, verantwortungsfördernd und solidarisch gegenüber denjenigen, die es brauchen: So könnte das System im Jahr 2040 aussehen. Einige Fortschritte hängen von der Praxis der Institutionen ab, andere von Verordnungen und wieder andere von einer Gesetzesrevision. Nur eine gemeinsame Vision kann eine harmonische, langfristig tragfähige Entwicklung ermöglichen.